银行降息，助推穗金所普惠金融

　　银行降息，让互联网金融行业一片哗然。有人乐见高息败走，有人预言银行时代被终止，有人为不断下降的收益郁闷无奈。究竟这一政策变化将对互联网金融领域产生什么影响?近日，穗金所分析师表示，银行降息导致银行理财产品的平均收益再跌，确实给了互联网金融尤其是网络理财平台一个降低坏账率、吸引新客户的好时机。

　　银行降息，银行理财收益下滑

　　今年以来，银行理财产品的平均收益水平持续下行，当前5%也成为银行理财产品收益率的分水岭。

　　然而不久前，央行宣布，22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。穗金所认为：“尽管降息的目的在于降低社会融资成本，而不是在颠覆某一个理财方式，但是，有一点是肯定的，银行理财产品会受到一定负面影响。”这也意味着，从投资段收益的下降，波及到银行理财产品，银行理财产品的平均收益水平进一步被拉低，5%预计会被打破。

　　网络理财有喜勿悲

　　不论银行降息对银行理财造成多大的悲剧，对互联网金融行业而言，影响也是有的。但穗金所分析师认为，这影响未必不好，还有可能会是个天大的喜讯。

　　首先，银行的降息，能间接引导网络理财收益回归合理状态，降低坏账率。由于受相关法律政策规定，互联网金融借款利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。所以，银行利率下降，互联网金融的借贷利率也有可能下滑。这种情况下，无疑降低了借款人融资成本，提高资产质量，坏账率也会随之降低。当然，坏账率降低，投资风险变小，得益的还是投资者。

　　再者，银行降息，很大程度上为互联网金融带来了新客户。网络贷款与银行贷款相比，最大的劣势在于，利息略高，因此也损失了20%-30%的小微企业贷款项目。受此次降息影响，网络贷款利率预计也会出现一定幅度的下滑，有利于吸引更多的小微企业通过网络贷款进行融资。

　　助力互联网金融优化渠道

　　穗金所分析师对此认为：“互联网金融门槛比银行低，如果融资成本降低了，银行降息无疑使这一融资渠道更加优化。”

　　据他解析，在银行借贷中，由于银行工作流程的局限性，借贷者都在为信息不对称“买单”。因而借贷的门槛相对较高，不少小微企业只能望而却步。而互联网的优越性，减少了借贷者与投资者之间的信息不对称性。在互联网大数据的支持下，实现信息公开透明，小微企业的融资门槛自然能比银行低。

　　近年来，穗金所一直努力通过自身的服务平台帮助小微企业，并且不断寻求创新。目前穗金所形成了自己特有风控大数据体系，处理借贷申请更快速。小微企业主在工作间隙就能网上完成借款申请，大大节约了时间成本。

　　互联网金融是小微企业融资的一把利器。而银行降息，确实给了互联网金融一个降低坏账率、吸引新客户的好时机，而且朝“普惠金融”又迈了一大步。

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