网络银行“面签”难题待解

　　不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求；此前部分商业银行已经可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理，《征求意见稿》允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

　　近日有消息称，央行已于日前下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”。远程开户一旦实施，网络银行将破除“面签”这一发展掣肘。

　　网络银行开户面临政策障碍

　　自去年年初起，民营银行的破冰之旅揭开大幕，从试点方案亮相，到首家民营银行获准筹建、开业，其推进速度可用“疾风劲雨”来形容。

　　然而，与民营银行迅速发展相伴的，是“面签”这一无法逾越的障碍。2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定，“存款人申请开立个人银行结算账户，中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”，存款人需要在异地开立个人银行结算账户的，同样需要出具身份证明文件。

　　“按照现有的监管规定，开立银行账户只能通过柜台，进行‘面签’，即由个人携其本人身份证件亲自办理，当面与银行确立权利与义务关系，不得代理。同时，账户实行实名制，必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致。”一位股份制银行网络银行部负责人这样告诉记者。

　　包括已开业的微众银行在内的多数民营银行，都将自身定位为无现金、无网点的纯粹网络银行，对他们来说，“面签”几乎是不可能完成的任务。

　　有业内人士猜测，此前呼声颇高的阿里巴巴之所以错过首批民营银行，就是由于其定位和理念与当前政策存在冲突。“阿里方面对筹建中的银行定位为纯粹的网络银行。对阿里而言，一旦选择接受线下模式，阿里银行会成为杭州本地的一家小银行，因为首批民营银行带有地域限制，所以无法扩张。如此一来，阿里巴巴的网络优势就完全无法体现，与现有的网贷模式并没有太大的区别。”某市场研究人士如此表示。

　　“面签”底线有望打破

　　日前李克强总理视察首家开业的民营银行——微众银行时说：“政府要创造条件，给你们一个便利的条件、温暖的春天。”

　　这被市场解读为掣肘网络银行发展的“面签”难题或将有所突破。一旦远程开户被允许，网络银行的发展无疑将迎来重大转机。

　　记者了解到，《征求意见稿》要求银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。“自证”是指，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫胁。

　　一位接近监管的权威人士表示，央行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求；此前部分商业银行已经可以通过远程银行VTM进行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求，《征求意见稿》允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

　　“实际上，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但银行账户涉及到大额资金，一旦出现问题就是整个金融体系安全的漏洞，所以央行轻易不能松。”上述股份制银行网络银行部负责人向记者表示。

　　“监管坚持‘面签’底线原则，跟我国金融环境有很大的关系。”一位直销银行工作人员直言，从银行风险管控角度来说，需确认本人身份及行为的真实性，否则互联网渠道资金来源无法追溯，就可能成为洗钱的渠道。

　　记者了解到，远程开户除了技术安全性要过关外，相关法律等配套措施也应跟上。“如果技术上能做到充分的信息沟通，原来通过见面才能获得的信息现在不见面也能获得，这样远程开户自然可以落实。因此，最重要的是要过好技术关。此外，一些配套措施需要更加完善，不仅要保护消费者，也要保护银行，除了政策法规层面的完善以外，还需要银行内部增加更高级别的风险处置措施。”业内专家表示。

　　直销银行亦将获益

　　远程开户一旦实现，获益的不仅是民营银行，还包括传统商业银行。此前，股份制银行和城商行等中小银行为了克服网点数量少的劣势，纷纷布局直销银行，加快对新型经营模式的探索。然而，直销银行的发展同样受到“面签”制度的制约。

　　为应对直销银行电子账户开立的问题，央行曾在2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》，按照对电子账户的合适程度，进行弱实名电子账户和强实名电子账户分类；未能在银行柜台开立的电子账户界定为弱实名电子账户，仅具备购买本行理财产品的功能，资金进出必须通过绑定银行其他结算账户实现；强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。

　　对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，除了转账结算、交易支付和现金收付等功能受到限制外，购买理财产品也受到约束。按照《商业银行理财产品销售管理办法》规定：“商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估”，即投资者必须经“面签”，方能在网上购买银行理财产品。

　　“直销银行所提供的产品都可以通过简单、便捷的操作完成购买，因此一经推出便吸引了大批客户，迎来爆发式增长。但由于‘面签’的限制，目前直销银行遭遇了只能代销货币市场基金和保险产品而不能销售理财产品的尴尬。如果将来能实现远程开户和远程风险能力评估，那么其发展障碍就会完全破除，发展空间不可想象。”上述直销银行工作人员认为。

　　“远程开户，将会更好地满足客户服务获取的需求，银行在此基础上提供更好的服务，亦为银行线上业务的发展提供了更多可能。”恒丰银行移动金融部相关人士这样对记者表示。(孟扬)