金融怎样影响生活之互联网金融

编者按

　　2014年，金融改革步伐加快；

　　2014年，被称为“互联网金融元年”；

　　2014年，互联网金融首次写入《政府工作报告》、虚拟信用卡和二维码支付遭封杀、第三方支付被整改、P2P事端频生、互联网金融理财兴起、股权众筹出台管理办法；

　　金融怎样影响了我们的生活？

　　NO.1　互联网金融首次写入《政府工作报告》

　　【事件】：2014年3月5日，国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议审议的《政府工作报告》中提到，继续推进利率市场化改革，扩大金融机构利率自主定价权。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。互联网金融因此成为自诞生以来最快被写入政府工作报告的经济新词汇之一。

　　【解读】：尽管只有短短两句话，但这是互联网金融首次写入《政府工作报告》，代表着互联网金融的发展和监管名正言顺进入中国政府高层视野。2014年以来，互联网金融乘着政策的东风火速蹿红，其爆发式增长使互联网金融成为中国金融业一个不容忽视的热点，所以也有人称2014年是“互联网金融元年”。

　　NO.2　虚拟信用卡和二维码支付遭封杀

　　【事件】：2014年3月，央行叫停虚拟信用卡和二维码支付业务。4月，银监会与央行联合下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，第三方支付机构的快捷支付功能受到进一步限制。同时，工商银行等大型国有商业银行宣布不接受“余额宝”协议存款。

　　【解读】：业内人士分析，二维码支付被叫停的原因与其技术安全标准未得到权威机构认可有关；虚拟信用卡则跳过了银行与客户“面签”协议的风控环节，被称为“带缺陷的创新”。专家认为，对第三方转账、消费金额进行限制也是出于对行业风险控制的考虑。监管部门对互联网金融的创新与风险控制较为“严苛”，表明了监管层鼓励创新与风险防控并重的态度。

　　NO.3　第三方支付被整改

　　【事件】：2014年春节，支付宝红包数量达到164万余笔，财付通红包数量为20万笔。可以说，微信红包开启了移动支付整年的火爆。3月，央行发文对10家第三方支付公司进行了处罚。4月，银监会下发《中国银监会中国人民银行关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，要求银行构建安全的网络通道，制定安全边界，防止第三方机构越界访问。9月，央行再度下文勒令汇付天下、富友、易宝支付、随行付等4家第三方支付企业收缩现有的收单业务。

　　【解读】：央行和银监会的出手，究其原因还是第三方支付机构频繁套码、窃机扰乱了线下市场，影响银行切身利益。第三方支付机构和银行的合作矛盾也日益升级，有削弱银联清算中心地位之虞。

　　NO.4　P2P事端频生

　　【事件】：从1月人人贷获融资，随后拍拍贷、有利网、积木盒子、银客网、翼龙贷、爱投资、人人投、微贷网、点融网等纷获风投青睐，据中国电子商务研究中心监测数据显示，截至12月，已有近40家P2P平台获得融资。另据网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2014年度运营简报》显示，截至2014年年底，国内P2P平台已达1575家，较2013年上涨96.88％，但问题平台（失联、提现困难）也剧增，全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。平均约6个P2P平台中就有一个是问题平台。

　　【解读】：P2P的出现切实有效地解决了小微企业融资难困局，同时，也让投资者多了一个新的投资途径。但是，P2P的频繁出事，也让人们对它既爱又恨。

　　NO.5　互联网金融理财兴起

　　【事件】：2014年，面对余额宝的强势增长，各互联网企业和传统银行纷纷推出各类高收益理财产品，展开吸储大战。5月11日，余额宝对接的天弘增利宝货币7天年化收益率为4.985%，正式跌破5%。同时京东“小金库”、苏宁“零钱宝”、百度“百发有戏”、微信“理财通”、网易“现金宝”等网络理财产品收益纷纷下降。但是，被认为是平民理财神器的宝宝类产品在驱动传统金融向互联网金融转型上可谓功不可没，同时更唤醒了广大国民的理财意识。宝宝类产品在基金理财以外，也逐渐向保险、房地产、消费旅游、票据以及娱乐等领域发展。

　　【解读】：面对互联网金融的强势崛起，越来越多的机构纷纷盯上了这块“大蛋糕”。互联网金融是以互联网思维模式进行产品的改良与创新，不光激活了国民的消费需求，也让老百姓不再局限于银行的传统理财方式。

　　NO.6　股权众筹出台管理办法

　　【事件】：2014年12月18日，由中国证券业协会起草的《私募股权众筹融资管理办法(试行)(征求意见稿)》（以下简称《办法》）发布，明确了股权众筹的法律定位、业务边界、平台门槛等范畴，特别是对投资者的投资门槛进行了明确的设定(个人金融资产不低于300万元人民币或最近三年个人年均收入不低于50万元人民币)，同时还要求投资者累计不得超过200人。

　　【解读】：众筹这一新兴词语在2014年迅速火遍国内，各种众筹公司如雨后春笋般纷纷成立，其中以股权众筹为最。但是制度的不完善，令许多投资者望而却步。《办法》的出台是监管层对股权众筹在缓解企业融资成本高上的作用进一步的肯定，给股权众筹市场带来又一次的生机。意见稿的出炉确保众筹平台中立性及中介服务定位，明确了股权众筹平台与非法集资的区别，也让老百姓可以放心地投资。（刘向燔）