—记普惠无忧总经理曾云峰做客新华访谈
近几年以第三方支付、众筹、P2P为代表的互联网金融行业正在蓬勃发展，互联网金融的兴起为消费者提供了多元化的金融消费渠道。但是由于政府监管尚不完善，国内网贷平台鱼龙混杂现象严重，导致投资者面对较高的风险。在“3.15”消费者国际权益日到来之际，新华网邀请普惠无忧CEO曾云峰谈互联网金融创新的话题。曾云峰指出，面对网贷问题平台的层出不穷，必须政府监管与企业自律相结合，网贷平台要在债权、运营模式、财务数据及资金流方面秉承公开透明的方式，接受投资者的监督。同时，也要加强自主研发交易系统的力度，加强系统安全级别，从而进一步保证投资者的资金安全，全力打造互联网金融的“安全次世代”。
网贷平台监管与自律相辅相成
年关将至，国内P2P网贷问题平台也集中爆发，据网贷之家最新统计结果显示，1月至今问题平台已达55家，但其中待收金额之巨远超往月。粗略计算一下，仅北京里外贷、广东中大财富、上咸BANK上述等6家规模较大的平台代收金额就已经超过12亿元，创出历史新高。
仔细分析后发现，本轮问题平台的集中爆发与2014年同期有显著区别。2014年同期的问题平台大部分以诈骗类为主，单个平台的投资人数和待收金额相对较小。而今年1月出现的问题平台，不乏人数多、金额特别巨大的案例。根源也以资金链断裂、提现困难为主。
有业内人士分析称，形成这次危机主要有三方面原因。一是整个行业进入了年底资金紧张的周期性问题；二是许多平台操作不规范，形成资金池，导致流动性风险爆发；三是投资人年底寻求安全的资金去处，“落袋为安”，P2P行业遭遇挤兑。
那么作为投资者如何选择透明的互联网金融理财平台呢？真实、透明、专业、合作的广泛性是选择一家P2P平台投资的四个标准。对此，普惠无忧总经理曾云峰认为，对于P2P平台来说，它的核心竞争力是看这个平台到底有没有真实的债权能够符合平台逐步的成长，所以普惠无忧采用的是P2P+O2O的模式，做到线上线下两条脚腿并行保证债权的真实性。同时对于线下放款部分也需要有整合能力，有创新的模式呈现。例如，目前包括银行在内，对于放款后资金的去向是无法监管的，普惠无忧2015年采用跟“易付费”卡这种企业合作，尽量做到专款专用。
此外，在运营模式方面也要公开透明，要避免拆标及自融模式。曾云峰指出，监管和自律是相辅相成的。首先，监管层提出的模式安全，主要是做到真正的点对点。第二，在自律方面，需要做到资金的托管，防止资金池的产生。这些都需要企业本身耗费大量的人力、物力。他表示，我既期望监管政策的明朗，同时也希望同行能够按照国家制定的法律法规去实施，只有如此，网贷市场才能真正的向前走。
作为P2P行业后起之秀的普惠无忧在平台透明度方面起到标杆作用。首先是债券材料的透明，普惠无忧承诺平台每笔款项都是真实的，为了保障投资利益，依托线下的经验以及一套特有的风险评估体系，根据行业分析、企业流水、出入库单、缴费凭证等分析得出借贷需求的合理性、准确性。同时借款企业、个人需提供足值资产抵押作为担保，严格执行抵押及公正手续。普惠无忧将获得的借款人第一手资料进行公开，让投资人更好的了解借款人的还款能力、资金用途、抵押财务状况，真投资人真真实实的源头保障。
在运营模式公开透明方面，普惠无忧平台的运营在严格的遵守既有相关法律规定外，更要自主的向监管原则靠拢，平台不做虚拟借款主体、不设置资金池、不采取期限错配等容易引发严重隐患的模式。坚决不允许借款企业借新还旧，并引入专业担保机构为投资人承担连带保证责任。
在财务与业务系统的公开透明方面，普惠无忧做好平台内资金的流向，把投资人、资金与平台业务一一对应。即网贷平台应实现每个理财产品与所投资资产（标的物）的对应，对每个理财产品进行独立的投资管理并建立投资明细账，确保投资资产清晰明确。
总而言之，P2p领域推进产品信息披露的充分和透明化，是良性发展的大方向，理财本来属于直接融资市场的一部分，直接融资市场，投资人要清楚自身承担的风险强度，投资的标的是什么。
自主研发系统保障平台安全
截止到2014年，市场上正常运营的网贷平台已经到到1575家，由于目前P2P网贷市场仍处于无准入门槛、无监管、无行业标准的“三无”状态，平台的资质也是良莠不齐，大部分平台尚无自主研发的模板，有的平台甚至是花很少的钱购买一套模板就上线运行。这种鱼龙混杂的市场给了黑客入侵的可乘之机。
曾云峰指出，普惠无忧平台在购置主流硬件防火墙、构建分布式系统以及购买第三方的CDN服务、流量清洗等环节做足安全服务。所以普惠无忧运行初期虽然遭到黑客的攻击，但是其凭借完善的安全服务，保护了客户数据的安全和完整性，而且资金未受任何损失
目前普惠无忧其采用的是自主研发的交易系统，在产品、技术、设计、测试及运营方面通力合作。上述部门除了专业技能外，还需要熟悉P2P行业的特点，才能更好地完成系统的研发，目前普惠无忧的系统安全等级等同于银行级别。此外，普惠无忧还采用先进的安全保护技术和完善的安全监测系统，对数据实时进行备份，用6层架构的代码防篡改技术来为用户保驾护航，避免客户资料丢失。在发现网站有非正常访问时，系统会及时作出安全响应。虽然遭到了黑客的入侵，但是客户资料及资金均未受到影响。
“不过，没有100%的安全，我们做了这么多安全措施，也只是拖延黑客攻破的时间。但这就已经足够了，在这些安全措施换取到的宝贵时间里，我们可以抓紧研究后继的应急措施。”面对黑客侵袭，曾云锋如是说。
再有，从成本安全角度来讲，随着新成立的P2P平台越来越多、越来越快，通俗来讲就是池子里鱼的增长速度跟不上打鱼人的增长速度，这就造成P2P相应的运营成本不断的提高。在这个过程中，就需要P2P平台有一定的整合能力：一是降低借款人的资金使用成本；第二是降低平台的运营成本。通过整合形成资金链的闭环，降低风险。例如普惠无忧与一些预付卡公司的合作，通过整合形成优势互补为用户提供更多的理财服务；同时普惠无忧还将与基金公司展开合作。我们通过这些合作来降低借款人资金成本，降低平台运营成本和为投资者提供合理的收益，从而形成多方共赢，这样才能达到真正的普惠金融。
“P2P +O2O”混合模式是最佳模式
面对P2P模式在国内互联网界成功逆袭，什么样的P2P经营管理模式更加适合中国的环境摆在了众多P2P平台经营者的面前。曾云峰指出，考虑到国内外环境的本质不同，单纯地模仿采用国外P2P或O2O模式可能都非明智之举，而“P2P +O2O”混合模式可能才是适合国内互联网界的最佳模式。
作为一种互联网模式，P2P盛行于网贷、租车、旅游、房产等诸多领域。在国内，P2P更多地被运用于P2P网贷，而其他领域则被冠之以“C2C”、“O2O”、“众包”，甚至“共享经济”之类名词。
而从租车、同城快递、租房、上门服务等共享经济的成功运营得到了很好的验证；
那么为什么国外纯P2P模式不适合当前的中国环境呢？首先，对于一个P2P平台，其核心竞争力来自于真实的债权是否能满足平台不断成长的需求。打个比方，P2P平台上线后，就像是一列不能停驶的列车，而源动力就来源于真实的债权；只做线下，或者只懂互联运营是不足以支撑起一个成功的P2P平台；
其次，在中国目前的征信体系还不健全的情况下，只依赖于我们的征信系统，无法评估放款的风险。这一块跟国外是没有办法比的；在国内放款，不仅需要参照我们目前的信用数据，而且平台自身也要建立一套自己的风格体系。例如我们的合作伙伴，就是花巨资引入的国外的风控体系-益佰利。再有一点就是，在国内放款，有一个比信用更重要的，就是借款人是否有还款意愿？曾云峰指出，国内在做风控的时候，对于借款人还款意愿的调研应放在征信体系之前。为什么在中国会有非常多的老赖，他们不是没有钱，而是不愿意还钱，所以还款意愿调查需要放在征信数据调研之前。
第三，对于目前互联网投资者来说，由于互联网自身的虚拟特性，线上P2P很多时候都是只能看得见，但是摸不到。所以为了解决这些问题，许多平台会举办投资者见面会之类的活动，让投资者查看线下债权的真实材料。但受到地域，时间等影响，这样一个举措对于许多的投资者是不太现实。而普惠无忧目前就是要着力解决这些问题，前期充分利用与汇中财富线下在全国的一百多个营业点合作，先从体验店的模式入手，尽量让足够多的用户能够方便的接近我们普惠无忧平台，展示真实的债权资料给我们的投资用户查阅，让用户真正地看到我们是如何放贷的。同时为了方便投资者在线下可以进行充值并投资，我们将在体验店实现线下充值，线上理财；同时我们也会在全国的网点进行投资人见面会，听取投资都对我们的建议；
基于以上三点，个人感觉“P2P +O2O”混合模式才能解决真实债权、风险控制及让投资者更真正了解平台，为借款人和投资人提供更优质的服务，真正的普惠我们的借款人和投资人，真正地实现普惠无忧。
（实习编辑：李明哲）
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