如今，银行存款利率不断下调，存款已经不能满足市场对资金回报的需求，市民开始正视风险承受、资产配置等问题。
随着美联储加息靴子落地，2016年被业内称为“最难投资的一年”。那么，在这个资产全球化配置的大时代，应该如何布局?记者请来了各路行家，看看他们如何看待2016年的投资机会与风险，以及该采取何种策略应对整年的行情。
1 居民存款意愿减弱
如果用一个词来形容高先生2015年的理财经历，非“折腾”一词莫属。
小有积蓄的高先生，一直把钱定期存在银行里，前些年利息高，一年到头，利息也不少。2015年利息一降再降，高先生就琢磨，让财富增值，不能光指望储蓄了，得另外想招。他拿出5万元炒股，6月份被套，5万元变2万元；拿出10万元买了一家P2P推出理财产品，刚拿了三个月高息，老板跑路，本金也跟着没了踪影。高先生吓坏了，赶紧把手里的钱又都存进了银行。钱进银行了，高先生依然不忘折腾，知道哪家银行的存款利息高了、理财产品收益率高了，就把钱搬过来。
折腾过了2015年，既忍受不了股市的高风险，又不甘心银行的低利率，高先生实在不知道，2016年，这钱到底该投向哪里了。
跟高先生一样，存款已经不足以满足市场对资金回报的需求，很多人开始正视风险承受、资产配置等问题。
“高先生之所以折腾，就是因为他没有做好个人的理财规划。”国际金融理财师胡亚芬告诉记者。在她看来，做好个人理财规划是理财中的重要一步，但往往也是最困难的一步。很多人不知道该如何正确的制定个人理财规划，让自己的财富实现稳步增长，看到啥赚钱就跟着风跑，最终，一年到头白忙。
那么，应该怎样制定个人理财规划呢？胡亚芬建议投资者要走好理财的“三步曲”。
第一步：坚持有账必记。收、支都要记账，哪怕花了一分钱，也要清清楚楚记录在案。记账可以让你知道现金流向哪里，收入和支出情况，主要花费在哪里，净资产有多少。
第二步：制定开支预算。通过记账账单，了解自己的消费习惯，进而反思哪些钱不该花，哪些钱又可以少花。据此，定下开支预算，并严格执行。
第三步：学会投资理财。何为投资理财？简单讲就是钱生钱。为什么在很短的时间，很多人的经济差距可以大到十几万二十几万呢?原因很简单，当你把所有的钱拿去消费时，其他人将这笔钱拿去投资，让钱生钱，自然差距就会大了。所以说光存钱还不行，还得投资理财。
2 行家教你玩转资产配置
个人理财有句名言：鸡蛋不能只放在一个篮子里。俗话说，男女搭配干活不累，投资也需要搭配。但资产配置不是简单的产品组合，要根据外部的经济环境、个人的投资偏好和风险承受能力量身定制。记者请来各领域知名人士，听听他们对2016年投资理财的建议。
A股市场：机遇与风险并存。广发证券财富总监郑文彬告诉记者，尽管股市在2015年经历了大起大落，但是仍有不少行业表现不俗，如计算机行业、消费类行业等。2016年改革将进一步深入，新兴产业和消费产业仍然是机构投资者重点关注的方向，而随着供给侧改革的落实，行业升级和重组并购也将存在着机会。新股发行制度的改变同样会为市场带来新的机会，一方面可以利用存量的市值积极申购新股，另一方面也可以在新股中寻找未来的牛股。2016年A股，可关注新兴产业和升级产业。
债券市场：需要精挑细选。郑文彬表示，勿以利小而不为，谨慎做多，年初适度加仓，以城投债作为基础配置，灵活操作。建议投资人在每只高风险债券上投资不要超过10万元。
房地产市场：大庆道易房地产经纪有限公司总经理程金星告诉记者，2016年大庆楼市会继续以去库存为主基调。所以，对于刚需购房者来说，2016年是一个比较好的购房时机。至于投资，一线及部分二线城市的学区房，会成为涨价的热点区域。全面二孩政策实施后，大户型的房产会更受市场青睐。
外汇市场：不宜过分押注美元升值。随着美元加息靴子落地，美元再次成为人们投资的新宠。胡亚芬表示，人民币越来越国际化，汇率的变化会更加频繁，这也是每个人都需要适应的。所以她建议，如果没有外汇方面的需求，资金规模又不是很大，大可忽略汇率的变化，因为美元加息后，利率仍低于人民币，人民币理财的收益率目前还是高于外汇理财，国内人民币的投资渠道还是远多于外汇。再说了，多数人连A股都做不好，又怎么可能做好海外的股票呢？对于有出国或海外购物需求的人来说，可以根据自己的具体情况，适时换汇，锁定资金成本。
理财产品：银行理财在百姓中一直是一种比较受欢迎的理财方式。浦发银行大庆分行理财经理孙琳表示，尽管理财产品收益率在下滑，但将自己的财富交给银行打理似乎是最稳妥的方式，对于一些有资金但是不懂理财的人来说依然是个好的选择。以银行理财产品为代表的固定收益类产品的回报率会保持相对稳定，此类产品可以成为多数投资者的基本配置，虽然收益率不高，但很稳定，风险也不大。
3 省钱也是理财手段
现如今，电商大战愈演愈烈，它在为我们的生活提供便利的同时，也培养了一大批“剁手党”，双11、双12、黑色星期五……很多人守夜抢来的大多都是无用商品，无节制网购不仅没有让自己的生活更美好，还让钱不知不觉“没”了好多。
理财的目的就是为了能有更多的钱花，因此合理消费、聪明消费也是2016年必不可少的理财手段。
“有一个词叫开源节流，如果没办法增加收入，减少支出也就成为一种可行的方法。”孙琳说，减少支出不是让大家节衣缩食，而是在保证生活质量不变的情况下减少支出。
她说，随着“互联网+”的发展，第三方支付的推广活动力度空前，老百姓可以享受到各种超低价服务，比如1元看电影、1元吃快餐、1元洗车、1元美发等等，当然，这些体验都有一个限制，即首单，想长期使用还得按照正常价格付费。
也有能够长期使用补贴的，那就是银行信用卡的优惠。比如划卡吃饭可打折、划卡加油返现金等等。除此，商场购物也经常搞刷某些银行的信用卡，满1000元可以送100元代金券活动……这些省下来的钱，不也是一种理财吗？
这些省钱办法，都是在不降低生活品质的前提下实现的，而且也并不麻烦，或许有人会问，我怎么可能有那么多家银行的银行卡？为什么不能有呢，挨家申请就是了，然后找一个卡包，每张卡都随身带着，这样就能随时拿出卡片使用了。
一年之计在于春。2016年已经来了，每一个人都应该制定出自己的财务规划。当然，投资有风险，心态是关键。投资的心理是平和的，在风险和收益的博弈中，不要有太高的期望，不论是投资实体还是股票、基金或贵金属等，都要以平常心来看待，这样才可以保持一个清醒理智的头脑，避免自己情绪波动而导致非理性的投资操作。（编辑：郭梁越）
